Wat is een hypotheek?hypotheken

Een hypotheek is een lening met onroerend goed als onderpand. Simpel gezegd is een hypotheek een lening waarmee je een huis kunt kopen. Bij het afsluiten van een hypotheek zijn er altijd minimaal 2 partijen, namelijk: de partij die de hypotheek aan gaat en de partij die de hypotheek verstrekt.

Meestal vindt de afsluiting van een hypotheek tussen een burger en een bank plaats, maar het is natuurlijk ook mogelijk dat een rechtspersoon een hypotheek afsluit. Meer weten over een hypotheek? Lees snel onze 5 cruciale stappen bij het afsluiten van een hypotheek!

 

1. Wat is je maximale hypotheek?

Allereerst is het belangrijk dat je een globaal beeld krijgt van hoeveel je mag lenen. Dit is belangrijk, omdat het uiteindelijk ook bepaald welke huizen je kunt gaan bezichtigen/kopen. Het precieze bedrag dat je kunt lenen wordt bepaald door verschillende factoren, namelijk:

  • Je inkomen en indien van toepassing het inkomen van je partner.
  • De hypotheekrente die je krijgt of de vastgestelde rekenrente.
  • De marktwaarde van de woning.
  • Lopende verplichtingen zoals leningen en partneralimentatie.

Wist je dat?

In 2017 mag je niet meer dan 101% van de koopsom van de woning lenen! Dit percentage wordt de komende jaren verder afgebouwd.

2. Kies je hypotheek

Er bestaan verschillende soorten hypotheken. Vroeger was de aflossingsvrije hypotheek een hele populaire vorm. Bij deze vorm was het niet verplicht om af te lossen en het initiële bedrag bleef in principe dus gewoon staan. Banken waren hier dol op, want op deze manier konden ze maximale bedragen aan rentes ontvangen. Op dit moment zijn de annuïteiten hypotheek en de lineaire hypotheek de belangrijkste hypotheekvormen.

De annuïteitenhypotheek is op dit moment de populairste hypotheek. Het is een hypotheekvorm waarbij je maandlasten gedurende de hele looptijd hetzelfde blijven. Dit is ook de reden dat de populariteit van deze vorm zo groot is. Er bestaat zekerheid over de maandlasten. In het begin van de looptijd is het aflossingsbestandsdeel heel laag, maar dit deel neemt naarmate de tijd vordert steeds verder toe, omdat er minder rente over het bedrag moet worden betaald. Dit komt omdat er natuurlijk al wat is afgelost. Aan het einde van de looptijd betaal je veel aflossing en weinig rente.

De lineaire hypotheek is uiteindelijk een stuk goedkoper, omdat er al vanaf het begin wordt begonnen me het aflossen van een gedeelte van je hypotheek. Deze aflossing zal gedurende de hele looptijd hetzelfde blijven. Bekijk ook de onderstaande grafiek hierover om hier meer inzicht in te krijgen. Zorg er hoe dan ook voor dat je weet welke hypotheekvorm je wilt kiezen. We willen je hier graag over adviseren. Neem daarvoor contact met ons op, of bekijk onze artikelen hierover.

Maandlast en totale last bij hypotheek van € 230.000 en 2,8% rente
Lineaire hypotheek Annuïteitenhypotheek
Maandelijkse lasten Bruto Netto Bruto Netto
Begin looptijd € 1.175 € 1.005 € 945 € 775
Na 10 jaar € 997 € 902 € 945 € 830
Na 20 jaar € 818 € 798 € 945 € 903
Einde looptijd € 640 € 640 € 945 € 945
Totaal 30 jaar € 326.868 € 303.662 € 340.221 € 312.112
 

3. Kies je hypotheekrente

Een heel belangrijk aspect bij het afsluiten van een hypotheek is de hypotheekrente. We willen natuurlijk allemaal een zo laag mogelijke hypotheekrente betalen. Gelukkig zijn de rentes op hypotheken keihard gedaald. Dit zijn dus ideale tijden om een hypotheek aan te gaan.Hypotheekrente

Er zijn meerdere soorten mogelijkheden bij het kiezen van je hypotheekrente, maar de belangrijkste keuze zit hem in de rentevaste periode die je zelf kunt bepalen. Het is mogelijk om voor een variabele rente te kiezen (deze rente kan elke maand hoger of lager uitvallen). Het is ook mogelijk om je hypotheekrente voor een bepaalde periode vast te zetten. Populaire rentevaste periodes zijn: 1 jaar, 5 jaar, 10 jaar, 15 jaar, 20 jaar en 30 jaar.

Hoe langer je de rente vast zet, hoe langer je zekerheid hebt over je maandelijkse lasten. Helaas moet je wel voor deze zekerheid betalen, want hoe langer de rentevaste periode is, hoe hoger de rente ook wordt. Om een vergelijking te geven: 1 jaar vast met NHG kost 1,54%, terwijl 30 jaar vast maar liefst 3,90% kost. Dit is dus meer dan het dubbele! Het is dus erg belangrijk om een goede afweging te maken voor de rentevaste periode die je kiest.

 

4. Ga op huizenjacht!

Weet je hoeveel je mag lenen? Weet je ook hoeveel je wilt lenen? Tijd om dan op huizenjacht te gaan! Hopelijk vind je het huis van je dromen, maar probeer altijd binnen budget te blijven. Bekijk Funda, zoek een mooie locatie, kijk goed naar het aantal m² en vergelijk prijzen in verschillende regio's. Heb je een leuk huis gevonden?! Onthou goed dat er naast de vraagprijs ook kosten koper (k.k.) moeten worden betaald. De kosten koper bestaan in grote lijnen uit overdrachtsbelasting (niet van toepassing bij nieuwbouw), taxatiekosten, notariskosten, hypotheekkosten en afsluitkosten. De kosten koper kunnen zomaar in de duizenden euro's lopen. Zorg ervoor dat dit bedrag beschikbaar is.

Heb je je huis gevonden? Het is dan mogelijk om een bod uit te brengen. Het is verstandig om altijd onder de vraagprijs te bieden, ookal is dit in bepaalde regio's tegenwoordig kansloos. Het zou echter ook zonde zijn als je zonder te onderhandelen de grootste aankoop van je leven doet! Als er uiteindelijk een akkoord wordt gegeven op het bod, moet er opnieuw contact met de bank worden gelegd. Het is nu van belang dat er een hypotheekofferte wordt opgesteld.

 

5. Hypotheekofferte en overdracht

De hypotheekofferte is een document waarin alle zaken m.b.t. de hypotheek worden vermeldt. Denk hierbij aan de gegevens van het huis, de hypotheekverstrekker, de hypotheekgever, de offertedatum, het hypotheekbedrag, de hypotheekrente en de rentevaste periode. Het is van belang dat je de hypotheekofferte goed doorneemt en waar nodig aanpast. Uiteindelijk ben je namelijk wel verplicht om elke maand je hypotheek te betalen!

De overdracht van je huis is één van de spannendste en leukste momenten in je leven en we hopen je via dit artikel toch een stapje verder te hebben geholpen. Het is altijd mogelijk om onze andere hypotheek gerelateerde artikelen door te nemen. Succes verder!