Hoe zit het met hypotheekvormen?

In Nederland kunt u als u een hypotheek gaat afsluiten kiezen uit verschillende hypotheekvormen en soorten. Daarnaast dient u ook nog te kiezen voor hoe lang u uw hypotheekrente gaat vastzetten. Dit laatste is vaak gemakkelijker dan de keuze te maken voor de hypotheekvorm die u bij uw hypotheek zult gaan gebruiken.

 

Welke verschillende hypotheekvormen zijn er?

In de eerste plaats is er de aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm zit in de meeste hypotheken. De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarop u niet verplicht een aflossing hoeft te doen. U kunt bij deze hypotheek wel jaarlijks vrijwillig zonder enige vorm van boete tot een bepaald percentage een aflossing doen. Dit is afhankelijk per bank en geldverstrekker. Het beste kunt u dit opzoeken in de voorwaarden die bij dit deel van uw hypotheek horen.

Daarnaast zal voor het overige deel van uw totale hypotheek wel een aflossing verplicht gesteld kan worden. Dit hoeft niet iedere maand te gebeuren, het kan ook in de toekomst zijn. Echter bij dat laatste wil de bank wel zeker weten dat dit gaat gebeuren.

Om direct een aflossing te doen kunt u kiezen voor een lineaire hypotheek of een annuïteiten hypotheek. Het zijn twee hypotheekvormen die al jaren en jaren meegaan. Er zit op dit moment al zo’n laag stof op omdat ze bijna nooit gebruikt worden. Bij een lineaire hypotheek lost u iedere maand een vast bedrag af. Hierdoor zijn de eerste jaren de maandlasten erg hoog en de laatste jaren een stuk lager.

De laatste jaren betaald u veel minder rente als in de eerste jaren. Om dit wat eerlijker te verdelen kunt u beter kiezen voor een annuïteiten hypotheek. Bij een annuïteiten worden de lasten zo berekend dat ze gedurende de gehele looptijd gelijk zijn. Zo heeft u een stabieler patroon qua maandlasten en dat is wel net zo prettig.

 

Hypotheekrenteaftrek

Door de fiscale regels rondom de hypotheekrenteaftrek zijn er ook andere hypotheekvormen ontstaan. U kunt hierbij denken aan de spaarhypotheek, de beleggerhypotheek en de bank spaar hypotheek die de laatste jaren aan het assortiment is toegevoegd.

In de basis kunt u kiezen tussen beleggen of sparen. En dit is naast een gevoelskwestie vooral een kwestie van uw verwachtingen. Als u denkt dat de beurzen de komende jaren weer flink gaan aantrekken en u op de lange termijn een beter rendement kunt krijgen op uw beleggingen in plaats van op een spaarrekening, dan kunt u hier beter voor kiezen. Als u echter niet kunt slapen als u op het nieuws heeft gehoord dat de aex met een procent in de min is afgesloten dan adviseren wij u te kiezen voor een spaar hypotheek of een bank spaar hypotheek.

De bank spaar hypotheek is eigenlijk gewoon een hypotheek met daaraan gekoppeld een geblokkeerde spaarrekening waar u iedere maand geld op moet storten. Door de flexibiliteit van de bank spaar hypotheek is deze vorm populair geworden. Bij een spaar hypotheek dient u namelijk ook te kiezen voor een overlijdensrisico verzekering die gekoppeld is aan het hele pakket. De hypotheek, de spaarrekening en de verzekering zitten vast aan elkaar. Bij een bank spaar hypotheek is dit een stuk flexibeler en dat is natuurlijk prettiger.

 

Hypotheekadviseur

Laat u altijd goed voorlichten door een erkende hypotheekadviseur. Een adviseur die verstand van zaken heeft en over alle informatie beschikt. De adviseur kan u dan de verschillende hypotheekvormen uitleggen en op basis van uw situatie een advies doen voor welke hypotheekvorm en bij welke bank u het beste een hypotheek kunt afsluiten.

Het is ook van groot belang dat u duidelijk bent over uw toekomstplannen. Als u de woning bijvoorbeeld alweer relatief snel wilt verkopen dan kan de adviseur daar rekening mee houden.

Veel succes met het maken van de juiste keuze voor de beste hypotheekvorm in uw persoonlijke situatie!